BusinessClass: Как управлять кредитной историей?

Publicat: 12.12.2012  |  Sursa: BusinessClass

Autor: Анна ЯНЧЕВА

В экономически развитых странах бюро кредитных историй, в которых собирают информацию о заемщиках, существуют уже много десятилетий. Там без кредитной истории просто немыслимо получить кредит на выгодных условиях. В Молдове же такое бюро появилось чуть более полутора лет назад. Удалось ли ему заработать в полной мере, и какие изменения планируются для улучшения ситуации на финансовом рынке Молдовы?

Длительная подготовка

В основном коммерческие банки (КБ) страхуют себя от невозврата кредитов с помощью залога. Но сегодня в условиях роста ритейла финансовые учреждения часто выдают займы без залога и без процентов. Поэтому застраховать себя они могут, только зная кредитные истории потенциальных заемщиков: когда они брали кредиты в банке, как вносили необходимые платежи для их погашения и т.д. Вся эта информация во всем мире собирается в специальных учреждениях — бюро кредитных историй.

Алина Чеботарев, директор управления коллективных размещений и микрофинансирования Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР), отметила, что Закон о бюро кредитных историй (БКИ) был принят 29 мая 2008 года, но вступил в силу только 1 марта 2009 года. После этого еще предстояло разработать и утвердить ряд регламентов для деятельности бюро. Поэтому БКИ, зарегистрированное как Biroul de Credit SRL, получило лицензию в НКФР лишь в 2010 году, через год после вступления в силу соответствующего закона. Заработало бюро еще через год, 19 апреля 2011 года, поскольку необходимы были огромные инвестиции, унификация программного обеспечения, высокий уровень безопасности.

"17 пайщиков насчитывает БКИ, включая все КБ и 2 лизинговые компании, Total Leasing и Raiffeisen Leasing"

Алла Видрашко, и.о. начальника кредитного отдела FinComBank, рассказала, что общая база данных кредитных историй была востребована рынком банковских услуг еще с начала нулевых годов, в период активного кредитования банками малого бизнеса и физических лиц на потребительские цели. Но подготовка к функционированию данной структуры началась в 2008 году, когда был принят Закон о БКИ.

«Подготовительный этап занял неполных 3 года, в течение которых был проделан колоссальный объем работы как кредитным бюро, так и банками. Проведенная работа состояла в информировании клиентов о создании бюро и получении их согласия на передачу данных о качестве кредитов, а также в унификации информационных систем КБ для корректной обработки и подачи информации о кредитных историях», — рассказала представитель банка.

Анжела Гладей, генеральный директор Total Leasing, отметила, что поскольку КБ были единственными игроками на рынке, способными, с точки зрения ресурсов, к быстрому старту и эффективному обмену данными с потенциальным бюро кредитных историй, они и стали пионерами в данной области. На банки также повлияли два фактора: финансовый кризис и рост конкуренции. Но не надо забывать, что все остальные небанковские кредитные организации должны последовать за ними.

 Реальный переговорный инструмент

Силвиу Фока, генеральный директор Biroul de Credit, отметил, что с начала деятельности БКИ развивалось бурными темпами: «Мы вышли на рынок подготовленными. Тогда в нашей базе данных было около 50 тысяч субъектов кредитных историй, на данный момент их порядка 125 тысяч. Это только единичные истории, поскольку у одного субъекта, то есть у заемщика, может быть несколько кредитов в нескольких банках. Из них около 118 тысяч — физические и около 7 тысяч — юридические лица».

"62,2% составила доля кредитных историй, созданных из контрактов, заключенных источниками формирования кредитных историй, по состоянию на 30.06.2012 года"

По словам гендиректора Biroul de Credit, при создании кредитной истории у заемщика появляется реальный переговорный инструмент для получения более хороших условий кредитования. Это ормально, когда заемщики демонстрируют кредиторам прозрачность в отношениях, но и заемщики должны быть уверены в сохранности данных.

Алина ЧЕБОТАРЕВ, директор управления коллективных размещений и микрофинансирования НКФР)

«С самого начала особое внимание уделялось вопросам безопасности, в результате на данный момент несанкционированный доступ к базе данных заемщиков невозможен. Доступ к ней ограничен», — отметил Силвиу Фока. По его словам, каждый банк ежедневно предоставляет обновления по каждому кредиту. Вся информация обрабатывается автоматически. Она хранится в базе данных 7 лет с момента последней актуализации, а после истечения этого срока автоматически удаляется. Причем переманивание клиентов одного КБ другим на основании информации, содержащейся в кредитном отчете, невозможно, поскольку она обезличена.

Возможность для усовершенствования

Сегодня, по словам Анжелы Гладей, бюро собирает информацию о выданных кредитах, их погашении и неоплаченных долгах, которую предоставляет банкам только с согласия клиентов. В свою очередь, КБ запрашивают информацию не только о платежной пунктуальности клиентов, но и об обязательствах перед другими банками, микрофинансовыми и лизинговыми компаниями, а также о соотношении величины займов к общим доходам. Согласно международной практике, БКИ предоставляет следующие основные данные о клиентах: размер кредита, сроки погашения и опоздания по срокам, данные о поручителях.

Алла ВИДРАШКО, и.о. начальника кредитного отдела FinComBank)

«Значительно упростило и ускорило бы процедуру обработки информации предоставление кредитного рейтинга. Нелишней была бы и разработка услуги по подтверждению доходов и других аналитических данных. Например, оценка вероятности соответствия действительности дохода, указанного физическим лицом в заявке на кредит, или оценка возможности дефолта заемщика », — считает Анжела Гладей.

Не менее значима, по ее мнению, работа по дальнейшему обновлению данных, то есть после выдачи кредита важно знать изменение уровня задолженности клиента, статус его кредитной истории. Есть также вопросы, связанные с выявлением мошенничества при анализе заявки на получение кредита.

По словам Аллы Видрашко, в настоящее время использование базы данных БКИ стоит на одном из первых мест при принятии банками решения о предоставлении финансирования клиентам. Также незаменим этот инструмент и в процессе контроля выполнения условий кредитования уже выданных кредитов. Кроме того, активное обращение к информации о кредитных историях является для КБ обязательным в соответствии с регламентирующими актами НБМ.

"Спрос на продукты по управлению розничными кредитными рисками и данные кредитных бюро, несомненно, будут расти. Если заемщик не платит по кредитам вовремя, для банка это сигнал: новый кредит тоже может стать проблемным." (Анжела ГЛАДЕЙ, генеральный директор Total Leasing)

Заемщикам, которые уже брали кредиты и добросовестно их погашали, специалисты советуют позаботиться о формировании кредитной истории. В ряде стран, например, чтобы обладать хорошей кредитной историей, некоторые заемщики специально берут кредиты в КБ и сразу же их погашают.

Силвиу ФОКА, генеральный директор Biroul de Credit)

 «Надо отметить, что заемщик может не дать согласия на передачу или на запрос своей кредитной истории в бюро. Но такая позиция не приветствуется ни КБ, ни регламентами НБМ, так как крайне рискованно предоставлять заемные средства клиентам, стремящимся утаить от банка какую-либо информацию», — сообщила Алла Видрашко.

 Уменьшение рисков

По словам Анжелы Гладей, еще несколько лет назад маржа кредитных продуктов была достаточно высокой, сегодня конкуренция и рост стоимости ресурсов привели к тому, что маржа, которую КБ получают в розничном кредитовании, уменьшается. По ее мнению, это основной вызов этого года для банков и, соответственно, управление рисками стало еще важнее.

«Все больше КБ понимают, что риски — это не только возможность уменьшить объем проблемных кредитов, но и снизить операционные затраты на обработку заявок для получения кредитов, гибко адаптировать кредитную политику и структуру продуктов. Это основной двигатель для большей автоматизации кредитной политики и самого процесса обработки кредитных заявок », — считает гендиректор Total Leasing.

Процесс использования данных кредитных бюро также меняется. КБ двигаются к тому, чтобы в процессе обработки кредитной заявки использовать их автоматически. Чем изощреннее будет становиться кредитная политика, тем большее число КБ будет двигаться в направлении автоматизации. И тем выше будет потребность в дополнительной аналитике от кредитного бюро, прежде всего, в кредитных рейтингах.

Как сообщил Силвиу Фока, внедрять скоринг (присвоение рейтинга заемщику) в бюро планируется в будущем. Но это станет возможным при накоплении данных как минимум за 2–3 года. Ранее это просто невозможно из-за отсутствия необходимого минимального исторического ряда в базе данных. Более того, скоринг — не единственный продукт, который планируется внедрить. «Подобно практике развития других кредитных бюро, мы будем развивать те сервисы и услуги, которые будут востребованы рынком. И будут они предназначены не только кредиторам, но и заемщикам », — отметил гендиректор.

Что касается роста просрочек, то в целом даже на пике кризиса он не был драматическим, считает Анжела Гладей. Тем не менее, в последнее время уровень просрочек заметно снижается, но на это больше влияет изменение кредитной политики КБ и системы оценки рисков. Бюро еще не может существенно повлиять на качество кредитного портфеля, поскольку база данных клиентов только в процессе развития, и небанковские кредитные организации не предоставляют информацию в бюро.

 Охватить весь рынок

По закону о кредитных бюро, предоставлять данные о клиентах обязаны только КБ, на небанковские кредитные организации пока это требование не распространяется. «Чтобы ускорить процесс, я бы обязала все кредитные организации предоставлять данные. Это необходимый и важный шаг для того, чтобы обеспечить качественный рост финансового бизнеса, поднятие уровня ответственности клиента, а также снижение стоимости финансирования для клиентов с хорошей кредитной историей», — отметила Анжела Гладей.

«Охватить весь рынок — одна из важнейших задач бюро. Проблема — в недостаточно развитой технической составляющей небанковских финансовых учреждений. Поэтому приоритетом мы считаем поиск оптимального варианта для подключения к системе БКИ всех участников в более короткий срок с наименьшими затратами обеих сторон», — отметил Силвиу Фока.

 Изменения в законе

Проект закона, который предусматривает соответствующие изменения, уже разработан в НКФР. Как рассказала Алина Чеботарев, согласно рекомендациям Международной финансовой корпорации (IFC), в проект закона была внесена по правка, согласно которой микрофинансирование станет обязательным источником предоставления информации в БКИ.

«И КБ, и микрофинансовому сектору важно осуществлять обмен информацией, потому что эти два рынка работают практически с одними и теми же клиентами, а сейчас они разделены. Для приведения в соответствие технических параметров небанковских организаций требуются определенные затраты как со стороны бюро, так и со стороны микрофинансового сектора», — говорит Алина.

Однако, по ее словам, продвигая в законодательстве обязательное участие небанковского сектора в качестве источников информации для бюро, НКФР активно обсуждает возможность бесплатного для микрофинансовых организаций предоставления информации и установления технической связи с БКИ.

Другое изменение касается обязательного согласия клиентов на предоставление информации о них в БКИ. Сейчас такое согласие обязательно как для физических, так и для юридических лиц. «Как правило, КБ не хотят работать с теми, кто скрывает отношения с кредиторами. И это неудивительно: такое поведение порождает недоверие. И чаще всего таким клиентам банки отказывают в кредитовании. Думаю, нужно просто дать право кредитору предоставлять данные обо всех заемщиках, юридических лицах, без их согласия», — считает Анжела Гладей.

«В законопроект внесена поправка, по которой согласия юридических лиц на предоставление в бюро информации не потребуется, а в случае физических лиц не потребуется согласия на предоставление в БКИ только негативной информации. Если юридическое лицо — злостный неплательщик, то банки должны страховать себя от рисков. Тем более что юридические лица, как известно, должны соблюдать принципы раскрытия информации перед кредиторами и инвесторами», — считает Алина Чеботарев.

По мнению участников рынка, для развития деятельности БКИ еще многое предстоит усовершенствовать. Нужно позаботиться не только о количественном, но и о качественном развитии данных.

"Согласно отчету Всемирного банка Doing Business 2012,создание первого частного кредитного бюро улучшило в стране систему кредитной информации, и Молдова поднялась в рейтинге на 18 строчек, заняв 81 место из 183 стран мира"

По мнению Анжелы Гладей, нужно развивать новые услуги и сервисы. Для развития такого нового сервиса, как кредитный рейтинг, например, необходимы инвестиции и опыт. Поэтому целесообразен переход кредитного бюро в руки опытного в данной области инвестора, у которого есть и финансовый, и интеллектуальный капитал для развития и расширения сферы предоставляемых услуг.

БКИ только на начальном этапе развития. И лишь через два-три года можно надеяться на то, что будет охвачен весь финансовый рынок, что, согласно прогнозам экспертов, должно повлиять на оживление кредитного рынка и снижение ставок по кредитам.